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三农“小”天地闯出大乾坤

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  “其他银行不做、甚至遗忘的‘三农’小客户,正是我们加快发展最坚实的基础。”坚持“因农而生、因小而长”的信念,花溪农村商业银行用花溪区35%的存款资源发放了全区90%以上的涉农贷款,在貌似不起眼的“支农支小”领域,闯出了大乾坤。

  从第一笔5000元小额贷款起家,曾经穷得几乎揭不开锅的花溪区大寨村农民罗呈勇如今住上600平方米大房屋,开起小轿车。

  “自行车金融服务队”捎来2万元小额贷款,党武乡摆牛村农民李咏将馒头从村里卖到花溪街上。

  高坡乡苗族同胞罗家德,就算不懂汉语,也能在“少数民族语言服务窗口”随到随贷。

  杨眉村李如美领取低保金,不用再花上一天时间去镇上,POS 机让她足不出村取款缴费,打开了一扇连接乡村和外界的门。

  这些看似普通的金融服务,城市居民可能已司空见惯,但对身居偏远乡村的农民来说,却非同寻常。

  “其他银行不做、甚至遗忘的‘三农’小客户,正是我们加快发展最坚实的基础。”坚持“因农而生、因小而长”的信念,花溪农村商业银行用花溪区35%的存款资源发放了全区90%以上的涉农贷款,在貌似不起眼的“支农支小”领域,闯出了大乾坤。

  在我省后发赶超、同步小康的重要时期,省委、省政府深入实施主基调主战略,加速发展、加快转型的号角响亮。

  全省上下,工业化、信息化、城镇化、农业现代化“四化同步”并驾齐驱,各项建设风起云涌。经济加速发展,离不开强大的金融支撑。

  山间田野,广袤的大地上,农村群众的金融需求日益增长,有限的金融服务却与之不相适应。在高原明珠花溪区,对金融服务的渴求同样急切。

  花溪农商行现有29家网点,金融服务覆盖30个乡镇、社区、办事处,172个村,1220个村民组,服务全区人口63.8万人,农户32万人,5.5万户,小微企业9032户,点多面广,相应增加了服务成本;同时,随着农村生产生活水平的改善和提高,日渐成长起来的新型农民金融需求更加多样化。

  “同步小康,离不开农民的小康。农商行根植于田野山间,支农支小是其社会责任”,“要实现做大做强的目标,农村群众这个最大范围客户群体的认可不可或缺。”

  追根溯源,早在2003年,国家深化农村金融体制改革,全省农信社作为全国8个试点之一启动改革。作为全国新体制框架下全国第一家农村合作银行,花溪农商行紧跟改革大潮,完成了从农合行到农商行的蜕变。

  “改制不改向,更名不改姓”。“脱胎换骨”的花溪农商行认真贯彻落实国家金融政策,始终坚定不移地沿着“立足三农、服务社区、服务中小企业”的市场定位,一路跋山涉水,春风化雨润泽乡野。

  十年来,花溪农商行建立起“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能”的体制机制,以建设“社区银行、流程银行、特色银行”为目标,从农村经济发展和农民的实际需要出发,拓宽服务领域,创新服务品种,增加服务手段,以进取的姿态与花溪经济同繁荣、共成长。

  2013年11月,花溪农商行成为我省农信系统首家存款破百亿的县域农村金融机构,改制之时的“捉襟见肘”旧貌难现。当年盈利12225万元,是改革前的47倍。

  截至2013年底,该行各项存款余额从2004年农村合作银行成立之初的4.4亿元增长到106.93亿元,增长23倍;各项贷款余额从3.6亿元增长到47.01亿元,增长12.1倍,存、贷款市场份额占比分别为35%和28%,居花溪区金融机构之首。

  路漫漫,其修远兮。在服务“三农”这条充满挑战的路上,花溪农商行一路行来,歌声嘹亮。

  倾情服务,缘于花溪农商行定位“三农”和小微的坚持,是其“因农而生”天然基因使然。既是历史的传承,更是一股“因农而兴”内生动力的驱动。

  若说外因,来自国家层面和省委、省政府以及监管部门对农村金融的高度重视和政策支持,则让花溪农商行登上更大的平台,在一个前所未有的良好金融生态环境里,如鱼得水,纵情挥洒。

  早在2000年初,花溪农商行就确定以推广农户小额信用贷款促进经营转型、实现战略转身的发展思路,决心在“小”字上做文章、树品牌,以小贷款赢取大市场。

  该行创新开发“小康卡”系列产品,主要依靠农户信用发放贷款,无需农民提供抵押担保,信用贷款占比目前已达81.2%。

  曾经,家里穷得几乎揭不开锅的罗呈勇向花溪农商行贷了一笔5000元小额贷款,用来发展种养殖业,当年便有了收益。

  尝到甜头,从此罗呈勇依靠“小康卡”小额贷款,生意越做越大,如今拥有600平方米大房屋,开上小轿车,成为全村致富典型。

  看似寻常的“小康卡”,爆发着大能量。这款农户贷款“小”产品,无需提供抵押担保,既能有效满足农民的常规生产、生活需求,又涵盖应急、养老、危房改造、购房等方方面面。

  该行还充分考虑农户承受能力,金额可高可低、期限可长可短、押品可有可无,利率可上可下,贷款金额最小低至500元,贷款期限从最短的1个月到最长的3年,利率则根据农民信用水平确定,最大限度让利于农民。

  回顾“小康卡”诞生过程,我省在全国率先建立农村金融信用县,深入开展农村信用工程创建活动,则为这项创新产品提供了“温床”。

  花溪农商行走村入寨,对5万多农户进行建档评级,并对信用乡镇农户实施利率优惠政策,贷款平均年利率比市场利率低近3个百分点,每年为农户节约融资成本约4000万元。去年,“小康卡”农户小额信用贷款被评为全国三农双十佳金融产品荣誉称号。

  花溪区很多村寨地处偏远,交通十分不便,许多大山深处的村民基础金融服务得不到满足。农活忙,行路难,取款少,村村寨寨的人家很不方便。

  早已被人们“遗忘”的自行车,与金融服务结合在一起,就变为花溪区乡村公路上一道亮丽的“风景线”。

  今年初,花溪农商行组成自行车金融服务队,配备自行车200辆、挎包200个,携带办公电脑、照相机、无线网卡等设备,骑着自行车进村入户,将金融服务一直延伸到田间地头。

  每一个方案,每一个细节,都管理精细。自行车金融服务队每人一辆自行车,统一着装,定点包户,定期了解农户信贷需求,采集农户基本信息和信用状况,当场为农户评级授信办理业务,被农户们亲切地称为“自行车银行”。

  “这份工作就是和农民打交道,不在于学问有多高,而在于对他们付出的感情有多真。对农民没有感情,这份工作做不好。”自行车信贷员周伟将真挚的感情化为实实在在的服务,温暖了每一个客户。

  心,永远与农民在一起;情,一直为“三农”所系。花溪农商行真诚地弯下腰,扎扎实实去做,实实在在的服务,撒满花溪区一个个偏远的村寨。

  在一些偏远乡村,很多农民一辈子都没用过银行卡。由于交通不便,有些偏远村组,农民进一趟县城在路上就要耽搁一整天。

  青岩镇杨眉村李如美,是村里的低保户,原来到镇上银行取钱,一来一回就是一整天。为了取每月115元低保金,往返再加上中餐要花去20多元,想着就心疼。

  2013年,花溪农商行下沉服务网点,在该区171个自然村安装农信银助农取款设备200余台,实现POS终端村村覆盖。“村村通”工程的实施,让农户们不用出村就可以享受到小额转账、取现、补贴发放等便利金融服务。

  “一台小小的POS机,不仅方便了李如美这样的农民群众就近取款,更是他们连接乡村和外界的桥梁和纽带。”青岩支行行长刘远刚说。

  每逢各乡镇赶场的日子,花溪农商行网点专门将上午的营业时间提前到7点,下午关门时间推迟到20点,方便农民们到银行办理各种业务。

  在像高坡这样的少数民族乡镇,花溪农商行还增设少数民族语言服务窗口,让不懂汉语的农民也能随到随贷,从受理申请到发放贷款,最快1个工作日便能完成。

  “方便群众,尤其是方便边远山区群众,是我们应尽的责任。我们将设立更多的便民网点,提供适合农村群众的服务,让农村百姓享受到与城区居民一样‘无时限、无空间、无地域’的金融服务。”花溪农商行董事长吴勇说。

  信贷员王宇成说:“望着千村万寨修起楼房,小微企业得到发展,深切感悟到‘纳百川’的凝聚力与发展力。在与农民朋友共度的岁月里,感受到了百姓最真挚的热忱,书写了我无悔的青春。”

  十载风雨同舟,换来广大农民和小微企业深厚的信任。花溪农商行坚持积沙成塔,用花溪区35%的存款资源发放了全区90%以上的涉农贷款,在花溪农村金融市场勇挑大梁。

  站在新的历史起点,面对新时期逐渐成长起来的新型“三农”多元化金融需求,花溪农商行将牢固树立与农户、家庭农场、专业大户、农民合作社以及产业化龙头企业休戚与共的观念,以“小康卡”农户贷款产品为龙头,有针对性地创新金融产品和服务方式,巩固县域金融主力军地位。

  未来,奋发向上的花溪农商行将沿着支持“三农”、小微和民生的方向坚定不移地走下去,努力迈向法人治理结构完善、资产质量优良、内控体系健全的百姓银行,向上市目标发起冲击。


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